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生态愿景与险企数字化进度 | 保险科技生态建设(一)

| 2018-12-12 阅读 34

生态圈是不是最终商业愿景,为什么保险公司要布局以科技为基础的生态圈?

以下是数字化转型的分享线路图,您现在所在的位置为序号❸的分享:生态圈建设。

以下是正文:

保险科技生态建设,主要包括生态愿景与当前进度;保险公司触网,App还是微信小程序;大企业与小企业的生态参与逻辑:大企业建生态,小企业进生态;赋能型智能生态五大制高点;平台演化之路;如何建生态;场景化服务;高情感体验;未来趋势。

本篇是第一节,全文包括互联网巨头博弈的本质;数字化生态价值:为什么生态圈对保险公司至关重要;险企当前进度三部分。

一、互联网巨头博弈的本质

前面在2027保险行业愿景一文中,讨论过关于互联网巨头博弈的本质,详情请跳转:场景数据互为表里!畅想2027,保险行业发展愿景。行业愿景要从趋势和行业本质出发进行分析,当前生态的概念大热,如果趋势是“大企业建设生态,小企业进生态”,那竞争的终局就是一句话:场景和数据互为表里!即:“场景为表,数据为里,平台做生态的连接载体,最后达到场景人欲化,数据智能化,从而精准服务的目的”。

这就是巨头博弈的本质:表层覆盖所有场景,底层获取所有数据,围绕核心,不断拓展边界,力求达到纵深和横宽的深度布局。

1. 表层物理世界全方位覆盖场景

腾讯投投投,阿里买买买,放在表层就是覆盖一切领域内的场景和流量。随着微信月活超过10亿,线上流量饱和,下一步就是想尽办法,促进留存时长,用户一天24小时,不可能再多;第二个就是覆盖线下流量,写字楼、旺铺、商场、电梯、车展、地铁、机场、码商等等,所有有人流的地方就有巨头的身影。

阿里150亿入股分众,也是对分众传媒线下超95%的电梯多媒体覆盖流量的布局。

2. 底层数字化世界全方位获取数据

在另外一个平行宇宙,完全复制一个数字化的世界,描述这个世界的技术就是知识图谱。目前知识图谱集中在垂直领域,全球范围内,只有Google等搜索领域的技术公司应用程度较深,其他行业整体上属于起步阶段。

巨头布局买买买的重点,目的就是防止数据逃逸,避免数据缺漏,建立大一统的数据帝国。这其中最重要的就是对实体的描述,核心是人,围绕人还会逐步完善到物理世界的一切,你家的房子、车子、门口的樱桃树等。

3. 中间层连接物理世界和数字化世界

这一层是我认为未来中小企业创新机会最多的地方,尤其是技术和模式的创新。物理数据产能严重过剩,数字化世界很有可能就是巨头同时垄断了数据、算法、算力、模型等等,留给TMT行业创者的只有两个方向:创新型的场景方向,中层技术或模式的创新。

4. 利用资本、流量、数据和技术优势纵横拓展

由于生态打破了企业服务用户的地理边界和需求边界,未来的互联网生态企业,一定会是一家围绕内核进行拓展的无边界企业。边界的拓展,会同时朝着价值链的深度方向和业务链的宽度方向同时进行。

与此同时,同步进行的还有技术的深度渗透和服务颗粒度的深度细化。随着宽度、深度、细度、融合程度四个维度的改造,巨头将融入生活的方方面面。

二、数字化生态价值

为什么生态圈对保险公司至关重要?

面对宏观经济放缓、利率市场化趋势、金融和技术脱媒、金融去杠杆等严峻的挑战,保险行业长久以来依靠代理人队伍和政策维持的业务怕难以为继,全面利用技术进行升级甚至转型,刻不容缓。在可见的商业模式中,生态圈是目前最为热门转型主题。

生态圈建设,绝不是简单的数字化升级和对外合作,也不是企业进行了大量的投入,就能够成功打造互联网生态圈,他存在一定的必然性和偶然性。

1. 外部竞争环境加剧,互联网“野蛮人”已到家门口,亟需破局之道

增长乏力,将是未来所有传统保险公司长期面临的困境,比较讽刺的是,国内人均保单、人均保额严重不足,门口野蛮人的符合增长数据都超过20%。宏观环境不变的情况下,此长肯定会让彼消,只不过,保险公司是那个运气“不好”的“彼方”。

一方面,以阿里蚂蚁金服、腾讯微保为代表的互联网巨头来势凶猛,虽然号称不涉及业务,但技术本身就等于业务,哪有什么技术与业务的区分? 另一方面,新型保险公司众安、场景保险公司准牛保、各类依托于科技的中介平台都在不断渗透。同时,国家加大对外开放的力度,国外保险公司携带高质量的服务和人性化的产品强势进入,外部竞争环境惨烈异常!这是第一个大挑战。

2. 外部需求环境变迁,用户青黄不接

以国内龙头企业为例,国寿老用户约七成是农村用户,以代理人为主导的寿险公司,其它企业差别也不会太大,所有用户主要集中在60后和70后,这是已经快速老去的一代。新生代用户,85后90后甚至00后,他们的习惯都在数字化渠道中,更加信任像蚂蚁金服、微信等互联网平台。

老用户老去,新用户更依赖互联网生态,这种局面比竞争者的搅局更为严峻。不懂用户,企业是没有存在的价值与意义的,这是企业面临的第二大挑战。

3. 内部新生代员工成长诉求加剧

内部而言,最近十年入司的员工,都是以85后为主,除了天然携带数字化基因以外,他们特立独行、追求自我、寻求成长,不习惯于螺丝钉般的勤勤恳恳。新生代一方面补充了企业的血液,另一方面作为内部欲望的动力机制,不断的搅动企业原有文化。

外力挤压,内力搅拌与推搡,在力量交汇最为复杂的过渡地带(关于过渡地带,  一般指不同文明区域之间的衔接地带。无论对历史演变、企业战略还是个人发展,都极其重要。过渡地带重新定义着国家(文明)、组织(业务)和个人(能力),在亚文明地带机会饱和后,过渡地带将重组结构,创造新的机遇),就是企业变革最为强烈的地方。

怎么在组织内,寻找并构建有利于新生代成长的环境,是企业面临的第三大挑战。

4. 生态圈是帮助保险公司经营用户于风险的重要手段

内部欲望、外部环境与机制的共同作用下,企业可选择的权并不会太多,生态圈战略,是一个能帮助保险公司经营用户、经营风险的重要手段。

(1)互联网生态圈对保险公司的改变

建设互联网生态圈,就要求保险公司充分利用保险科技,围绕用户开始业务升级、精准服务、赋能中小企业、赋能用户、赋能销售人员、打造具备创新氛围的企业中台赋能员工、全渠道整合、智慧运营、智慧营销、打造主动风险管理系统、进行全链路用户体验管理等18个方面,重塑企业的底层逻辑。大企业创新在任何地方都非常之难,何况要从底层开始重塑?!

而互联网生态圈,是唯一 一个可以满足以上所有条件的模式。

生态圈是行业价值链各环节参与者聚合而成的广泛、动态而又紧密合作的联盟,对保险公司而言,生态圈的精髓是通过保险+场景+数据的方式聚焦用户端到端的金融需求,以此来拓展用户一切关联需求。

(2)互联网生态圈为什么可以帮助保险公司破局?

对保险公司而言,生态圈建设具备以下价值:

1)记录海量数据,挖掘多元场景,保障用户的永续经营。这几乎是最大的价值之一,也是互联网巨头布局的首要逻辑。互联网生态圈可以为保险公司带来多元化的用户场景,从而形成各类型的交互,产生源源不断的用户数据。

大量、优质的用户数据,一方面可以促进产品的精准定价,另一方面,可以帮助企业挖掘用户潜在需求(具体参考这篇:外部驱动力之客户篇(六):挖掘用户的潜在需求),从而激活海量用户,提升用户体验,促进复购,降低成本。

2)价值链端到端的数据打通,提升风险的经验能力。金融的核心是风险定价,保险业务本身也不例外,生态圈可以帮助保险公司更好的经营风险,通过端到端的价值链数据覆盖,保险公司可以获得更大量、更精准的数据信息,从而训练风险模型以获得更精准和个性化的风险预测情报。

5. 竞合并存,虎口夺食常态化

互联网公司进军保险市场,从一开始的激进,到目前看似“保守”的行为,其实本质上,每一家企业都在打造符合其战略布局的保险生态圈,甚至是金融生态圈。从技术赋能业务,到专注保险科技,互联网企业的金融战略,一直未曾变化。

表面上,企业之间的相互持股,例如国寿持股蚂蚁金服,保险公司和互联网企业合作的风生水起,国寿分别和阿里、百度、腾讯、京东签署了战略合作协议。实际真正端到端的成功推动、获得巨大价值的案例在国内所有企业中,仍然凤毛麟角,现在不会有,将来也很难有(已经选择站队的金融公司除外,合作与站队两码事)。

长期竞合并举,各自“虎口夺食”会是一种常态。一方面互联网企业可以避免保险合作伙伴一家独大,导致一家险企能力过强从而形成对企业自身生态的威胁,同时防止保险公司获取企业最有价值的资产——数据。同样,保险公司也试图打造自身的互联网优势,避免自己成为互联网企业的附庸机构,为自己积累价值资产和场景服务能力,事关更长远的发展。

这一条,比较值得强调的是:互联网生态圈的关键在于开放、合作。

也许,对抗生态的,只有也只能是生态,不在同一个竞争维度上的竞争之战,注定是悲剧。

三、险企当前进度

生态圈建设,我们前面提出了“一核三环”的演化路径(一核三环的提出,一个核心是盘活存量,三环包括盘活存量与发展增量、1700家合作、控股和参股企业的赋能资源,以及广义互联网用户,即开放的能力)。

企业互联网生态的建设,一般会经历探索阶段、参与阶段、推进阶段、初步找到符合企业发展的互联网玩法阶段、再推进阶段、形成互联网化的体系阶段、构建雏形、实现企业该有的互联网生态阶段。整个过程环环相扣,每一步都非常艰难。不同企业,根据自身情况,从中间的一个或几个阶段开始。

1. 基于资产的初探

企业初步尝试将线下服务线上化,这个过程也称之为“在线化”过程。主要是将优势资源,例如存量客户的核心业务部分,从线下搬到线上。保险公司最典型的应用场景就是基于存量用户资产,建设一个“保单管理”工具,可以是App,也可以是微信小程序。

完成这一步,企业就初步参与到了互联网化的过程,也就是所谓的数字化初探:运用传统技术实现当前能力的在线化、自动化。

这个阶段,一方面相关业务部门积极性高,另一方面事关核心业务,加之可以借助一些像“离柜率”这样的KPI考核,产品本身质量不错。

2. 不断尝试构建体系过程

构建体系的过程,向前要挖掘向前用户的价值;中部,要挖掘中段用户的价值;向后,要寻找向后用户的需求。

向前用户:主要是保险分析和保险购买,基于前面的工具App或小程序,逐步搭建保险商城,进行智能投顾的尝试,场景保险的设计等等。 中段用户:就是当前存量用户,除了保单管理以外,更多的是要利用保险天然的需求分发能力,丰富服务场景。中段用户挖掘主要有两个方向:尝试将所有资金留到企业内部;尝试利用保险需求分发能力,拓展增值服务,像前面说的过程管理、解决方案等等。 向后用户:用户申请理赔开始作为起点,之后该用户与公司的所有交互行为,都是向后用户的需求。向后用户的需求挖掘,理论上,这部分用户才是真正的保险保障的核心用户群体,这是一方面。第二方面是理赔的资金截留到保险公司内部,进行流转的问题。这种截留方式可以是提供解决方案代替赔付;提供资金账户和支付能力,让用户通过账户将资金消费出去。

这一阶段,一个非常重要的尝试,是企业要加大保险科技能力、业务上下游的布局,这将决定第三阶段的成功与否。

3. 生态雏形及生态圈构建阶段

贯穿了全业务链的深度,具备了横向拓展的宽度,初步尝试了技术融合业务价值链的各个环节,企业已经形成了互联网生态的雏形。最后一步就是开放,通过投放大量的红利吸引生态所需角色的参与,利用数据智能,形成网络效应。我们在平台建设中会详细分析。

总结

保险公司豪华写字楼门口已经围满了野蛮人; 对抗生态的,只有也只能是生态; 最大的竞争悲剧是:彼此的竞争不在同一个维度上; 险企认为险企布局了生态,其实只有体的点。

参考:

李有龙《场景数据互为表里!畅想2027,保险行业发展愿景》 李有龙《基于险企传统资源优势的“一核三环”规划提出》 麦肯锡《时不我待、只争朝夕》

 

作者:李有龙,公众号:IAB物智链

本文由 @李有龙 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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